在当今社会，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分，尤其是医疗保障类保险，更是备受关注。这段时间我一直专注于研究好医保，不仅对过往大家的留言进行了深入剖析，还发现要真正透彻理解一款保险产品，不被其中的条款困住，并非仅仅局限于产品层面，还需要对其他相关方面有一定的了解。为此，前两天我还专门撰写了一篇关于医疗保险的科普文章。 如果想了解好医保或者某一款保险产品，以我的经验来看，大致要从以下三个方面来理解： 首先，好医保属于百万医疗保险，得先理解医疗保险这个险种，其次是产品的分析，最后是关键的细节——健康告知。 先说说百万医疗保险。现在主流的医疗保险几乎全是这类，像什么网红产品，如金医保、蓝医保、尊享等等。关于百万医疗保险一定要看这篇文章：误导最严重的保险：百万医疗保险！文章里我强调了4个核心： 第一、1万免赔额，需要走完社保后自费超过1万才可以报销。 第二、真正的费用大头无法解决，不要全指望一款产品。 第三、社保结算前提限制，永远记得先上社保。 第四、产品的稳定性，续保问题需保持关注。 理解这几点后，我们再进入下一个环节——产品对比。网上有很多测评文章，基础的对比就不展开了，这里我挑重点来说，也是容易忽视的几个地方。  **1、好医保新出了0免赔** 这算是创新，但我觉得陷阱更多一点。因为赔付比例并非100%。1万元以下的部分按30%赔付，这和我们平时所了解到的0免赔的中高端医疗是有区别的，存在一定的误导。注意：20年保证续保版的，没有0免赔，目前只是拿短期6年和1年版的来测试。另外反过来思考，如果0免赔真的可行，为什么其他公司没有呢？测试阶段的话，不太适合大范围宣传，大家都以为0免赔，实际上要打折，或者后面亏损把产品下架，到头来老百姓又要被保险坑了。 **2、20年版的其实比较一般** 网上大V都推荐这款，其实更多的是缓解用户焦虑和从众心理。20年版在我看来有几个不足之处：首先重疾共享1万免赔额，其他家的比如金医保是0免赔，自家的好医保6年版也是0免赔。对比之下相当于要多掏1万块。其次是外购药方面。目前大部分对院外癌症特药的赔付规则如下：以有医保身份购买，医保目录内的药品，未先用医保结算，按60%比例赔付；医保目录外药品，按100%比例赔付。好医保20年版的赔付比例为90%，另外癌症特药还有免赔额，与住院医疗共用1万免赔额，保障的癌症特药数量最少，且不包含天价的细胞免疫疗法药物……比其他产品差不少。另外由于医改，很多高价药物纳入了医保范围，但是医院里却没有药，需要自己到外面药店去买。医院里都很难有的药，自己在外面药店买，能用医保结算的概率就很小了。 **3、续保方面**  这几款都是20年保证续保，20年内没有任何问题。保证续保期间届满后再次续保，就需要注意了：如果该产品没有停售，那么四款产品续保都需要经过保险公司审核同意才行；也就是说，到时候能不能续，全看保险公司脸色。我们来假设一下，60岁投保，等20年保证续保期间结束，已经80岁。这中间多多少少会去医院，毕竟年龄摆在这儿。假如你是保险公司，客户因为年老多病，一直住在医院，不断地治疗花钱，你要一直给客户报销，支出远超收取的保费，此时到了80岁，你还愿意给客户保下去吗？我觉得对于目前的保险公司来说很难，因为数据样本不够，无法预测是否能盈利。商业保险要赚钱，一款产品可以短期亏损，但长期来看绝无可能。另外，如果产品已经停售，四款都不能再续保，但好医保长期医疗保险20年版有点特殊，承诺可免健康告知续保升级至公司指定的其他医疗保险产品。听起来不错，安全感十足，不过前提是指定的其他产品不能太差，可又没有明确写清楚，只能希望保险公司做个好人。保证续保期间届满后最高可续保年龄是什么意思呢？以长相安为例，如果20年保证续保期间届满后，被保险人年龄已经满80岁，那就不能续保。这里好医保写的100岁，但价格只公布到63岁的，到时候要买，万一涨价太离谱也是个问题。 说完产品，到了最后的关键环节——健康告知。本来这需要专业人士的专业知识，但好医保的模式是彻底的互联网，通过产品来完成整个闭环（不需要人），所以它的逻辑完全不一样。我们先来看看好医保的健康告知。  短短3条，非常简单。2年内住院、手术或连续服药30天以上；是否患过下列疾病或症状；是否2年内有过拒保、延期等记录。根据《保险法》第十六条，对于客户如实告知义务的定义已经写得非常清楚：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。换句话说，没有问到的不用告知，那么3年前、5年前的住院不用告知，体检检查出问题，没有问到这个疾病名称，或者某些指标异常等等全都不用告知。可以这样说，好医保是目前健康告知最宽松的产品。对比同样是中国人保推出的金医保，那就严格太多了。问题来了，同样是百万医疗保险，还是同一家公司，为何健康告知差异如此巨大呢？如果没有研究过几百份产品条款，没有看过大量拒赔的法律文书，是很难搞清楚里面的门道的。这里的核心是：是否如实告知，只影响到保险公司在两年内是否有权解除合同。而那些既往症，你告知不告知的，都永远赔不到。很简单，之前有病史，但健康告知里没有问到，我们就算买了保险，事后出险照样不赔。  比如好医保6年版的条款，我给大家解释一下。第一句话的意思，如果是故意没有告知，且这个问题很重要，告知的话有可能通不过，保险公司直接先解除合同，先和你撇清关系。第二句话的意思，如果故意不如实告知，那么之前的事故不赔，而且钱也不退。总结一下，想故意骗保没门，而且你交的钱还会打水漂。第三句话留了情面，如果是过失，比如忘记了前两年身体有异常，那么不赔，但还是把钱退给客户。这几条其实是抄的《保险法》第十六条，好医保的健康告知宽松，关键靠的是既往症。  这是我见过比较厉害的，去理论或举证都比较麻烦。所以哪怕好医保健康告知问的很少，他的风险其实也大不到哪儿去。到时候以既往症先拒赔，此时的我们身患疾病，又不懂保险、法律等专业知识，是很被动的。去投诉也要拿出依据，对普通人成本更高。说这么多，目的不是说好在医保差，我也买了好医保，但我是吃这碗饭的，确实可以不用人来服务，只需要提供产品就行。但对普通人来说不一定适合。我做了这么多年保险，总觉得自己跟新人一样，其实就是惧怕这行，不仅产品多，条款复杂，里面的门道也多，需要不断地学习积累。 最后，产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆包。