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汇丰银行曾发布一项针对消费贷款的调查，称90后人均负债超12万。主要来自信用卡、花呗、京东白条与各种借贷APP的债务，过早地透支了年轻人未来的收入，即便每个人都月入过万，也得一年才能还清。欠这么多钱该怎么办？

一般人会采用以贷养贷与一次性还清两种方案。

负债在短期内可以因为贷款机构的密集，以贷养贷，从而短暂的达成平衡，甚至走向良性循环，不断地还清贷款。目前美国的信贷机构在这方面做的算规范的，比如一个美国人，他其工资为2000美元，在A银行申报了一张1万额度的信用卡，花光了这1万美元之后，分三期还款，其利率为2.5%。则他第一个月需要还款：100002.5%3=3416美元。由于他每个月的工资为2000美元，还差1416美元，于是他就向B银行申办了一张5000额度的信用卡，从该卡中借出2000美元进行还款，其取现利息为每日0.05%，则一月利息为30美元。

到了第二月，他不仅需要还款A银行的3416美元，还需要还B银行的2030美元，但他自己又新发了工资3000美元，于是他就可以先还上B银行的2030美元，且再从B银行取出3416元，还进A银行。

到了第三个月，B银行需要还款3416+51.2=3467.2元，A银行需要还款3412元，于是该男子再从B银行取款412元，加上自己工资3000元还进A银行，则A银行贷款全部还清；于是再从A银行取款3467.2元还进B银行，于是B银行本月贷款还清。但目前仍欠B银行412元，A银行3467.2元。

三个月下来，这个美国人总共支付了250+30+51.2=331.2美元的利息，维持住了贷款平衡，且每个月的欠款额度还在不断下降。但中国的信贷机构，还没有这么成熟。

首先，银行信用卡的申请得看用户在银行的存款数量，由于其门槛高，大多数需要走以贷养贷路子的人就只能选择网贷，如果上述那个美国人的案例发生在中国，一名上班族工资为2000元人民币，在A银行办了张1万元的银行卡，花光了之后分三期还款，利率为2.5%。

在第一个月时，这个链条就会出现转折，由于该上班族在银行存款为0网贷，不能申请信用卡而选择网贷，为了还这3416元的还款，他就找B网贷机构选择了贷款，贷款只有2000额度，其利息按星期算，每星期50，一个月为200，还款时间不限。

到了第二个月，为了还B机构和A银行的贷款，他就会选择找C机构贷款，其利息算法一样，贷款额度依旧一样。到了第三个月，A银行的贷款还完了。

但他现在欠下了3家网贷机构的贷款，其中B机构本金2000元，利息三个月600；C机构本金2000元，利息两个月为400元，C机构本金2000元，利息一个月为200。第四个月以他每月2000元的工资根本无法偿还B机构的欠款，于是就只能找第四家网贷机构F贷款，来还B机构的钱。

还完B机构的款，在F机构欠下1000元，每星期20，一个月100。到了这里，该上班族的贷款链条才趋向良性循环，其欠款额度不再增大，开始逐渐缩小。到了第五个月，他先还完F机构的1100，再找其借2000元，加上自己剩下的900元，还清C机构的钱。此刻就只剩两家贷款机构了网贷，但到了第六个月，由于他既还不起D机构的2600元，又还不起F机构的2200元，又只能再找第五家网贷机构借钱。

逻辑走到这里，在网贷机构中欠款累累的人，其生活究竟有多窘迫相信已经一目了然了。而网贷的机构又不比银行的信用贷款，其贷款的规则完全是本机构内部制定的还款规则，甚至已经触碰到了法律的边缘，要想以网贷还款，其结果只能陷入无止尽的纠缠。而要从网贷的泥潭中上岸，就只能咬紧牙关，找自己身边的亲朋好友借钱，一次性把所有网贷还清，从此与网贷一刀两断。

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