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车贷行业洗牌加剧，加盟模式风险高如何破局？

根据相关数据，截至今年9月，汽车贷款平台的数量已减少到541个。去年9月，有769个P2P汽车贷款平台。换句话说，一年后，至少有30％的汽车贷款平台已退出汽车贷款市场。

除法规遵从性因素外，平台退出主要归因于商业模式。我认为，在监管合规期间，最强大的在线贷款平台可以基本顺利完成整顿，业务模式是决定平台可持续发展的关键！

对于汽车贷款平台，业务模型的最大体现是离线业务开发方式的差异，即加盟模型和自营业务模型。

尽管加盟模型可以快速加速平台的扩展，但随着汽车贷款业务规模的扩大，其弊端逐渐显现，成为平台发展的隐患；尽管自操作模型具有较大的投资和超重的模型，但该平台仍可以按照自己的控制开发节奏，风险控制生命线等进行处理。

1、 加盟模式的兴起

引入“限制令”后，汽车贷款资产的分散化和便捷化成为许多在线贷款平台转型的方向之一。从那时起，汽车贷款行业一直风靡一阵子。为了在资产方面获得更多的市场份额，一些汽车贷款平台会使用各种手段来发展其业务。

实际上，早在该行业起步之初，随着互联网金融的迅速兴起和普及，资产方面的业务发展已无法满足财务管理的需求。许多从业者感叹“行业已经进入资产短缺阶段”。这时，在汽车贷款领域植入了广泛用于餐饮业的商业模式。这是加盟模型，后来被应用于在线借贷平台。

所谓的加盟模型是指P2P平台将资产方和财富管理方分开，将平台的资产方外包给加盟个商家，加盟个商家充当了进行交易的平台在当地业务部门进行业务。提供业务运输，该平台主要负责对接投资者并为投资者提供金融产品。通过这种方式，该平台将借款人，投资者，平台和加盟个商人联合起来，以形成完整的业务链。

由于加盟模型的出现，许多汽车贷款平台迎来了规模的爆炸性增长。例如，某汽车贷款平台使用加盟模型来实现业务模型的快速复制金融车贷加盟，从而将加盟商店扩展到全国各地的各个城市和地区，尤其是加盟商家在第三和第四位商家中的参与度层区域，使平台更有效在最短的时间内，它突然崛起。该平台甚至宣布加盟个商店已覆盖全国数千个县和镇。另一个平台也采用了加盟模型，仅在一年内就在全国范围内扩展了100多个业务分支，该平台的业务规模已从一年前的几千万扩展了很多。时间，达到数十亿。

风险不断累积，媒体报道的时间并不长。 2011年，某个平台上的加盟个商家遇到了问题，他们放弃了业务并离开了； 2014年，另一个平台上的加盟个商家齐心协力。黑钱帐户的欺诈性贷款给该平台造成了许多逾期和坏账，并且该平台即将崩溃...

正是由于这一事件的发酵，从业者不得不反思加盟模型是否适合该平台？

2、风险难以控制

我认为，从平台的长期发展来看，加盟模式隐藏着巨大的安全风险。

1 加盟业务风险很高。 加盟企业和平台只是合作关系，为平台提供服务并获得报酬。为了获得更多的业务利润，不可避免地，加盟 shang不会放松对贷款信息的审查，尤其是当加盟 shang对结果不承担重大责任时。从长远来看，平台将负担累积的风险。一旦发生East Window事件，该平台将因大规模逾期和坏账而蒙受损失甚至运转，从而对该平台造成无法承受的破坏。

特别是，该国尚未建立完整的信用调查系统金融车贷加盟，这是互联网金融面临的最大问题。由于信用信息系统的不完善，加盟个提供者提供的借款人信息缺乏在审核过程中进行预防的基础，这也成为加盟个提供者可以利用的漏洞。例如，加盟个商人在制造借款人信息。由于该平台无法验证加盟个商家提供的借方信息的真实性，因此很容易被欺骗并带来风险。

2 加盟商业道德风险很高。从管理的角度来看，由于加盟商是在后期加入的合作伙伴，因此它不隶属于平台，这将无形地削弱平台对加盟商的控制，并且加盟商可能是结果，它损害了公共和私人个人，并向借款人决定该平台无法履行其诺言。一旦加盟业务崩溃或遇到业务困难，将不可避免地给该平台的品牌形象带来致命的打击。另一个例子是伪造贷款项目，不时帮助借款人伪造等等，使平台承担更大的风险。最重要的是，面对来自加盟的欺诈信息，该平台无法一一区分。

此外，一些加盟个商人还在平台的旗帜下虚张声势和欺骗，并且鲁act行事。例如，不分青红皂白地向借款人收取费用，将客户进行两次抵押，取消客户的GPS，甚至私下处理客户承诺的车辆以获得收益，抹黑该平台的品牌形象，增加行业运营成本，并增加该平台的不良债务率。

3、“坚强的人断腕”的转型之路

通过实践证明，加盟模型在在线借贷领域不起作用，并且许多已实现加盟模型的平台已开始进行转换。

例如，某个平台将全国50多家加盟商店转变为直销店。总部派出首席执行官接管管理层，实现总部的统一运作和管理。一些平台也已开始在加盟中实施阈值系统，紧急制动，降低加盟；一些平台是加盟提供者提供的借款人。信息审查增加了风险控制的难度，并且某些可疑的违规甚至捏造的借款信息将不被批准。

许多采用加盟模式的平台对此模式失去了信心，不得不上演一个场面，一个强壮的男人摔断了手臂。

在自我操作模型下，该平台使用其自己的人员，并且在内部管理方面确实比加盟模型具有更多优势。它可以在管理和执行中同步。同时，该平台采用自我操作模式，这也意味着它可以通过自己掌握业务流程和风险控制流程，更好地筛选出高质量的资产，从而掌握资产方的命脉，对于平台的未来发展具有重要意义。

但是，自操作模型也无形中增加了平台的各种支出成本，也限制了平台的开发速度和业务扩展。

4、未来的方向

由于这两种商业模式在风险控制上各有优缺点和难易程度，汽车贷款资产方的出路在哪里？

这是一个非常接近金钱的地方，投机者可以到达，人类的贪婪在裸露的金钱面前被无限放大，直到人们忍不住伸出手去摸摸它。

如何使用规则和技术来遏制人类的贪婪已成为行业发展的关键！

某些平台对不同地区的区域经理和员工提供不同的股权激励，并将平台的利益与个人利益捆绑在一起；一些平台使用相同的风险控制系统，因此每个脱机业务流程都在系统中。上层运行之后，形成了标准化和统一化。

但是这些方法可行吗？一些行业人员对此表示怀疑。

平台应根据实际情况创建统一的管理系统，业务系统，风险控制系统，会员系统和财务系统，加强业务流程，降低发生操作风险的可能性。

在风险控制方面，该平台还应实施技术融资，并采用技术手段降低风险点。目前，许多平台所倡导的互联网大数据风险控制，云计算和人工智能也将用于互联网金融领域，帮助P2P平台优化业务模型并促进行业发展。

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