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车贷行业洗牌加剧，加盟模式风险高如何破局

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汽车贷款行业已被彻底洗牌。根据相关数据，截至今年9月，汽车贷款平台的数量已减少到541个。去年9月，有769个P2P汽车贷款平台。换句话说，一年后，至少有30％的汽车贷款平台退出了汽车贷款市场。除法规遵从性因素外，平台退出主要源于业务模型。我认为，在监管合规期间，最强大的在线贷款平台可以基本顺利完成整顿，业务模式是决定平台可持续发展的关键！

对于汽车贷款平台，商业模式的最大体现是线下经营方式的不同，即特许经营模式和自营经营模式。

虽然特许经营模式可以迅速加速平台的扩展，但随着汽车贷款业务规模的扩大众鑫车贷加盟，其弊端逐渐浮出水面，成为平台发展的隐患；自我操作模型具有较大的投资和超重的模型，但是该平台可以自己控制节奏，风险控制生命线等。

一、特许经营模式的兴起

引入“限制令”后，汽车贷款资产的分散化和易交易性已成为许多在线贷款平台转型的方向之一。从那时起，汽车贷款行业无处不在。为了在资产方面获得更多的市场份额，一些汽车贷款平台使用各种手段来发展其业务。

实际上，早在该行业起步之初，随着互联网金融的迅速兴起和普及，资产方面的业务发展已无法满足财务管理的需求。许多从业者感叹“行业已经进入资产短缺阶段”。这时，在汽车贷款领域植入了广泛用于餐饮业的商业模式。这是后来应用于在线贷款平台的特许经营模式。

所谓的特许经营模式意味着P2P平台将资产侧和财务侧管理分开，将平台的资产侧外包给加盟商，而加盟商则充当在本地业务部门开展业务并提供业务交付的平台用于平台。它主要负责对接投资者并向投资者提供金融产品。通过这种方式，该平台将借款人，投资者，平台和加盟商联合起来，以实现完整的业务链。

由于特许经营模式的出现，许多汽车贷款平台迎来了规模的爆炸性增长。例如，某汽车贷款平台通过特许经营模式实现了其业务模式的快速复制，将特许商店扩展到了全国各地的城市和地区，尤其是三，四线地区加盟商的加盟，使得该平台突然崛起在最短的时间内，该平台甚至宣布专营店已经覆盖了全国数千个县市。另一个平台也采用了特许经营模式。在短短的一年内，它实现了在全国100多个业务分支机构的扩展，并且该平台的业务规模已从一年前的数千万增长了许多倍。到数十亿。

风险不断累积，媒体很快就报道，在2011年，某个平台上的某些加盟商遇到了问题并退出了业务。 2014年，另一个平台的加盟商结合黑帐欺诈贷款。这给该平台造成了许多逾期未偿债务和坏账，并且该平台即将崩溃...

正是由于这一事件的发酵，从业人员不得不反思特许经营模式是否适合该平台？

二、风险难以控制

在作者看来，从平台的长期发展来看，特许经营模式隐藏着巨大的安全风险。

1加盟商的业务风险很高。加盟商与平台只是合作关系，为平台提供服务并获得报酬。为了获得更多的商业利润，被特许人不可避免地不会放松对贷款信息的审查，尤其是在被特许人对结果不承担重大责任的情况下。从长远来看众鑫车贷加盟，平台将负担累积的风险。一旦东窗事件发生，平台将面临大面积的逾期未清和坏账，导致损失甚至连连运行，对平台造成无法承受的破坏。

特别是，该国尚未建立完整的信用调查系统，这是互联网金融面临的最大问题。由于信用调查系统的不完善，被特许人提供的借款人信息缺乏审查过程中的预防依据，这已成为被特许人可以利用的漏洞。例如，加盟商捏造借款人信息。由于该平台无法验证加盟商提供的借款人信息的真实性，因此很容易被欺骗并带来风险。

2个加盟商具有很高的道德风险。从管理的角度来看，由于特许经营者是后来的合作伙伴，并且不隶属于该平台，因此它将无形地削弱该平台对特许经营者的控制。特许经营者可能出于自身利益损害公众利益，并擅自借钱。人们认为平台无法兑现承诺，因此，一旦加盟商流失或遇到业务困难，将不可避免地给平台的品牌形象带来致命的打击。另一个例子是伪造贷款项目，帮助借款人伪造等等，这使平台承担了更大的风险。最重要的是，面对来自加盟商的欺诈性信息，该平台无法一一区分。

此外，一些特许经营者在平台的旗帜下诽谤和欺骗，并且鲁act行事。例如，不分青红皂白地向借款人收取费用，带客户进行两次抵押，取消客户的GPS甚至私下处理客户的保证车辆以获得收益，抹黑该平台的品牌形象，增加行业运营成本并增加该平台的不良债务率。

三、“坚强的人断腕”的转型之路

实践证明，特许经营模式在在线借贷领域不起作用，许多实施特许经营模式的平台已经开始转型。

例如，某个平台将全国50多家特许经营店转变为直销店。总部派出首席执行官接管管理层，实现总部的统一运作和管理。一些平台还开始在接合，紧急制动和减慢接合速度方面实施门槛制度；一些平台在审查特许经营者难度所提供的借款人信息时提高了风险控制，因为某些可疑的违规甚至伪造的借款信息将无法通过……

许多采用特许经营模式的平台对此模式失去了信心，不得不上演一个壮汉摔伤手腕的场景。

在自营模式下，该平台使用自己的人员，并且在内部管理方面确实比特许经营模式更具优势。管理统一性和执行统一性都可以同步。同时，该平台采用自我操作模型，这也意味着可以将业务流程和风险控制流程掌握在自己手中，从而可以更好地筛选高质量的资产，从而掌握资产的生命线。资产方面，这对于平台的未来发展意义重大。

但是，自操作模型也无形中增加了平台的各种支出成本，也限制了平台的开发速度和业务扩展。

四、未来的方向

由于这两种商业模式在风险控制方面各有优缺点和难易程度，汽车贷款资产方的出路在哪里？

这是一个非常接近金钱的地方，投机者可以到达，人类的贪婪在裸露的金钱面前无限地放大，直到人们忍不住伸出手去触摸它。

如何使用规则和技术来遏制人类的贪婪已成为行业发展的关键！

某些平台对不同地区的区域经理和员工提供不同的股权激励，并将平台的利益与个人利益捆绑在一起；一些平台使用相同的风险控制系统，因此每个脱机业务流程都在系统中。上层运行之后，形成了标准化和统一化。

但是这些方法可行吗？我认为这不一定！仅靠规则和技术来遏制人类的贪婪是不够的。毕竟，人类的贪婪没有底线。

平台应根据实际情况创建统一的管理系统，业务系统，风险控制系统，会员系统和财务系统，加强业务流程，降低发生操作风险的可能性。

在风险控制方面，该平台还应实施技术融资，通过使用技术手段降低风险点，并且还将使用许多平台倡导的互联网大数据风险控制，云计算和人工智能在互联网金融领域，帮助P2P平台优化业务模型并改善行业发展。 （文字|肖庆元）

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